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谈典当业务的较高额抵押合同

近年来,在房地产市场的拉动下,典当业发展迅速。典当行不仅在机构、人员和业务量上都有了很大的发展,而且积极探索典当产品的创新。面对市场压力和同业竞争,典当行必须掌握典当业务的精髓。面对复杂的市场环境,典当行必须精心设计商业合同条款。

在典当按揭业务中,为了方便一些大客户,典当行特别注重较高的抵押业务。根据《物权法》第二百零三条和《担保法》第五十九条的规定,较高抵押权是指抵押人与抵押权人约定,在较高的债权额度内,抵押财产用于担保在一定时期内连续发生的债权。根据《担保法》第六十条规定,贷款合同可以附加较高金额的抵押合同,债权人与债务人签订的在一定期限内连续交易某一商品的合同,可以附加较高数额的抵押合同。典当贷款合同属于贷款合同的一种,可以附加较高金额的抵押合同。虽然抵押金额较高的典当合同对典当行来说很方便,但对典当行来说,典当风险系数增大。因为设立抵押金额较高的典当后,典当行在办理每笔贷款业务时,无法知道抵押物是否因其他债务被法院查封。因此,典当行必须谨慎对待抵押金额较高的典当合同。

合同中较高金额的设定

至于一般抵押,抵押时担保的债权数额已确定,故不设上限。抵押贷款金额越高则不同。抵押权设定时,较高的数额意味着抵押权人只在较高的数额范围内享有优先权。

《担保法解释》第八十三条规定:抵押权人实现较高数额的抵押时,实际债权余额高于最高限额的,适用较高限额,超出部分不具有优先受偿的效力。实际债权余额低于最高限额的,以实际债权余额为限优先受抵押物。关于较高数额(限额)的理解,根据《担保法》司法解释第八十三条第二款规定,较高(限额)金额为实际债权金额,对较高的债权余额有两种理解,即本金余额越高,本息总额越高。

《担保法》第六十二条、第六十四条规定,较高数额抵押的担保范围包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。因此,对较高数额的理解,当事人对较高数额的内容有约定的,以约定为准。没有约定的,应当理解为本金、利息、违约金、违约金、实现抵押权的费用总额超过最高限额的,超出部分优先受偿。

典当行在办理较高数额的抵押贷款时,必须考虑债权数额、综合成本、利息、违约金和实现抵押权的成本。在典当业务中,抵押物折扣越低越好,贷款越高越好。因为如果一项业务持续一年以上,典当费用、利息和违约金总额将超过本金。因此,即使抵押物价值降低50%,典当行也只能保证一年的本金、综合费、利息和违约金,合同约定的金额越高越好。



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