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汽车典当过程中的风险及其预防

一、机动车典当业务的优势和特点:

经过四年的实践,我们认为发展汽车典当业务具有巨大的市场潜力和可观的效益。具体优点如下:

一。它易于保管,波动性小,与传统质押相比,汽车作为质押物易于保管,具有相对的保值性。短期内,汽车价值波动幅度较小。目前的车辆业务量远远大于传统的质押业务量,其价值在短时间内不会发生太大的变化,且运营速度快。无论是上市车辆还是非上市车辆,只要遵循操作程序,业务处理都非常方便快捷。

2。市场大,客户多,随着社会经济的发展和人类生活水平的提高,汽车逐渐进入千家万户,普及率迅速上升。一般来说,当客户急需资金时,贵重物品会首先想到用车辆进行质押。目前,在我市,机动车的增长非常迅速。以我们公司为例,去年有600多家汽车企业;发放典当款5000多万元,占整个业务基础的40%。据统计,我市车管所每天挂牌的车辆有300多辆,而且数量还在不断增长。

三。程序安全,有法律保障,风险小。新的《典当管理办法》规定,机动车典当业务,上市车辆应当向车管部门办理质押登记手续。这样,就从根本上解决了查封车辆、银行分期付款车辆、转账车辆等双重抵押的隐患。但在实际操作中,特别是第一次到车辆管理处办理抵押登记手续时,要与交警车辆管理部门协调,因为各地的车辆管理部门对车辆典当的抵押有不同的理解和重视。要保障商务部、公安部的车辆典当质押业务权益,将典当业务和车辆质押贷款业务纳入法律范围的规定,予以充分说明,并得到车辆管理部门的支持。车辆经营更加严谨,发挥了更大的作用。

四。风险小且多变。机动车种类繁多,质押车辆大多价格昂贵(因为如果价格低,通常典当很少)。只要当时车辆质押码的贷款金额低于评估金额的70%,一般来说就不是绝对合适的,因为车辆已经成为必不可少的交通工具,而且车辆的附加费、维修保养等费用都比较高,而且车辆上市比较麻烦,没有特殊原因,也不会绝对合适。而且大多数客户可以在最短时间内赎回典当,以确保车辆的使用。

5个。周转快、效率高、保管方便;与其他物资典当相比,机动车典当易于保管和移动,不涉及装卸、搬运、保质期,且占用仓库空间小。即使绝当卖得快,流动性强,占用企业资金也不会太久。

二。机动车质押业务操作流程

面对如此大的市场前景,汽车典当行作为典当行的业务人员,如何进行实际操作?根据我们的实际探索,下表基本描述了机动车典当业务流程。

在经营活动中,应当严格按照下列程序进行:

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第一、明晰产权

在确定要做车辆典当业务时,首先要确定机动车的所有人,即产权要清晰、明确;是否本人亲自前来办理典当业务,这是至关重要的,如果本人没有时间办理的,应当让其本人到典当行出具授权委托书。2002年底,一个客户用一辆出租车典当,本人没有前来,只是把车主的身份证复印件拿来了,并且有一份私自出具的委托书,用款急切,说车主确实没有时间前来。当时因公司刚开业不久,业务较少,为了开展业务,我们业务人员到该客户的经营场所初步了解了一下,就把贷款2万元给了他,使用一个月后,到期按时归还。第二次前来说需要2万8千元,当时认为第一次都能按时归还。由于存在侥幸心理,又把款给了他,结果再也没有见到这个人,因为这辆车是他从出租车公司租来的。几天后,车主本人前来认领汽车,我们只有把车辆归还车辆本人。所以确定机动车所有人至关重要。(无论是老客户,还是新客户,无论是关系熟与不熟,都必须按规定办事,以防事后不认帐)。

第二、检查车辆证件

在确定车辆所有人后,接下来便是查看车辆证件等手续。

(一)挂牌车辆需检查以下手续

(1)机动车登记证书;

(2)行驶证;

(3)附加税;

(4)养路费;

(5)保险。

其中(1)(2)(5)必不可少,因为这是质押登记的必备要件,特别是机动车登记证书,就好像是车辆的户口本,记载着车辆的变动信息。98年以后的车辆没有车辆购置附加税的话,车管所一般不会给车辆上牌照,有些客户有可能把附加税丢了,或者忘了带,在这种情况下,也可以给予办理,因为只要有登记证书和行驶证,登报核实一个月后,持车主身份证复印件就可以很简单的补一个。有些客户为了节省费用,车辆没有购置养路费,这样的话,在评估时要看没有交费时间的长短,适度给予低一些的评估,把该欠费及滞纳金从评估中扣除。 

(二)未挂牌车辆需要检查以下证件

(1)国产车需提供合格证、发票、技术参数表,不是免检车辆的需提供随车检验单。

(2)进口车需提供货物进口证明书、购车发票、进口机动车检验单(办理换证、销售备案)、海关代征费税专用缴款书等。

(3)工程车需提供合格证、购车发票。

(4)商品车需提供以上车辆手续外,还需提供空白发票,以保证车辆绝当后,便于出手。国产车需提供发票(三联)、合格证、技术参数表。

以上手续缺一不可,检查完毕后,然后核对车辆的型号、车架号、发动机号。如果车辆是在本地购买的,与车主一起到购车地点落实车辆是否全额付款。如果是在外地购买的车辆,要求车主提供汽车经销商的全额付款证明,否则的话,应不予办理。(因为现在的汽车经销商,为了扩大销售量,卖车的手续不是很严格,有的销售商家在购车方付30%的车款后,就把车辆手续和车辆交与购车人,我们如果不认真落实的话,万一出问题就会遇到一些周折。)

机动车主人(当户)需提供的证件:①当户为个人的,需提供身份证原件及复印件;②当户为单位的,需提供营业执照(副本)、组织机构代码证、法人身份证、经办人身份证、公章、公司章程的原件和复印件以及同意典当的证明。

有一些不法分子,会用一些高档走私车到典当行骗当,走私车没有车辆手续,他们制造假的车辆手续到典当行蒙混过关。因此,我们要提高警惕,平时要认真研究每一种车辆手续的特点,防伪标记,积累经验。在我们典当行刚刚成立不久的时候,有一个客户用三辆雅阁车、一辆别克车前来典当,价值100多万元,当时也没有什么经验,只是把手续与车辆核对了一下,为了增加典当余额,就把当金放了,结果贷款到期后,当户迟迟不来赎当。经我们到车管部门查实,这些车的手续是假手续,属于走私车,最后绝当。只好起诉到法院,才把本金追了回来,但是半年多时间里,苦苦费了一番周折。如果现在办这个业务的话,必须与当户一起去落实购车的途径,付款情况,了解客户的经营场所,还款能力。最后查明,因为这个客户一直在赌博,也是因为赌博需要典当资金,最后输的精光,无力归还当金。

第三、准确评估

评估在车辆典当过程中有着举足轻重的作用,评估过低,可能无法满足客户的需求,业务无法进行。评估高了,客户如果经营不善,到期不能及时赎回。那么,这笔当金使用时间很长,随着车辆本身的贬值,再加上超期的息费,就有可能面临绝当进而造成损失的危险。这就要求我们要及时了解各种类型的新车的价格变化,以及当地旧机动车市场的旧车行情,多方进行比较参考。业务人员要多了解这方面的知识和市场行情的变化,根据车的年限、行驶里程、有无大的撞伤,以及保养情况等多方面考察,确定当金。如果客户需要的资金与评估价格不相上下的情况下,这时应了解客户的经营场所、经营状况以及所经营项目的市场前景、借款人的借款用途、机动车的品牌、市场的占有率、此类机动车需求量的大小等。因为有些品牌的机动车一旦绝当,并不好出手,这时的价格应评估的低一些(像华阳汽车等一些不知名的品牌车)。

第四、确定典当比例及当金额度

(1)业务人员要对车辆本身进行多方面考察。检验完毕后,当户填写典当申请表,业务员填写机动车型、状况、出厂日期、行驶里程,现在新车价格,有无碰撞、伤痕、车的内置状况;然后,根据检验情况,综合分析,认真测算机动车评估价,并拿出意见报典审会审批。

(2)典当比例:旧机动车一般在70%以下折当。市场需求量较大的商品车在80%以下折当,市场需求量不大的,在70%以下折当。车辆各项手续齐全,车况良好,经营状况好,信誉好的,可以适当提高10%的折当率。 

第五、签订合同和当票 

典当行业务员与当户签订典当主合同、典当借款合同,及从属合同典当质押合同各一式叁份,典当行、当户、车管所各一份,然后到车管所办理质押登记。这里需要强调的是,车辆在办理质押时可能会出现以下几种情况:

(1)当户因过去有经济纠纷,档案被查封。

(2)车辆已被抵押给别的单位。 

(3)车辆因交通肇事被查封。

(4)因违章被记录,这种情况可以先处理违章后,再进行质押。  

(5)因车辆刚挂牌,档案没有被联网归档。




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