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典当行应该防范的风险

1.政策性风险,是指国家政策及政策变动给典当业带来的效益损失,如监管法规变动,财政税收政策规定及变动,货币政策的变动,地方性政策规定等都会给典当行业带来风险,给典当行效益带来影响;

2.法律风险,是指现有的典当法规不完善(典当管理方法),与国家某些法律相冲突,如“物权法”、“公司法”、“担保法”,使典当行业的合法权益得不到法律保障,如综合费及利息的收取,抵押、质押去相关部门的登记,善意收脏无法保障权益,坏账、风险准备金按规定提取不足,出现风险形成死账后冲减时审批程序马虎,绝当物品损益不能全部自负等,都会给典当行业造成风险;

3.市场性风险,包括市场外部环境、社会环境、行业内部不正当竞争对典当利益造成损害,以及典当企业的市场定位模糊和经营管理决策失误给典当企业带来的损失。市场环境的重大变化,如金融市场的开放,多种融资渠道共存,民间借贷的日渐合法化,变相典当等。由于典当企业市场定位模糊机遇延误而造成的损失;再就是典当行业内部不正当的激烈竞争,相互拉客户,降低费、息率,甚至利用相当卑劣的手段诋毁他家,为自身牟取利益而不择手段等等,都会给典当业带来风险和损失;

4.违法、违规经营的风险。指典当企业不规范经营,违法、违规经营遭到法律惩罚的可能性而造成的损失,如典当企业明目张胆的非法集资和高息吸收民间存款,发放信用贷款,不按规定比例放款,恶意收脏、销赃,帮助和提供洗钱场所,搞其它投资经营、超范围经营等违法行为,一旦事发都会给典当企业带来损失;

5.资金管理风险,是指典当企业在资金流动方面没有足够的能力来清偿债务,不能满足正常需求,给典当企业造成效益损失的可能性。典当行经常应有足够的资金来计划业务往来,要长、短期相结合,抵押、质押齐全,大小业务兼顾。

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二、主观风险:

所谓主观风险都是典当业在经营过程中,在操作上各种原因造成的主观失误,也包括故意人为的风险造成的收益损失。

1.鉴定评估风险。鉴定不准、评估有误、发放当金不适当、严重超越现价、收假、收错、当偏、上当受骗等,造成当金损失的可能性;

2.误收赃物,故意收脏。由于业务人员素质一般,把关不严等事发后给典当企业带来的损失;

3.处理绝当物品变现的风险。由于市场行情发生变化,或事前对行情不太了解,造成绝当物品或抵押物二次流通变现的困难,给典当企业造成的损失。尤其是绝当时间太长的物品及抵押物,错过了变现的机遇;

4.审验不细,事前调查不全面的风险。例如,假冒顶替,重复抵押,伪造证件,办理业务后给典当行造成的损失;

5.道德、信用风险,是指个别工作人员内外串通,骗取当金,人情贷款,超额度、超比例放款,贪图小利,不顾股东和公司利益,恶意发放当金,给典当企业造成的损失;

6.安全防范风险。对经营场所不按治安管理条例规定装修、安装设施,存、取款不提高警惕性,被抢、被盗,给典当企业造成的损失;

7.对质押的当物保管不善造成的风险。不按规定封存当物,随便使用当物,最后造成磨损、损坏,给典当企业造成的损失。

典当业的风险是指典当行在运作过程中无法达到结果的可能性,在一定条件下和特定时间内,预期结果与实际结果之间的差异。典当行业务逾期未能收回当金,当物因保管不善发生毁损,绝当物品不能及时变现或处理绝当物品时造成的损失,鉴定评估和市场预测失误等等。目前还没有一部专门的典当法律,这一保障性的缺失也增加了典当行的风险。这些风险和缺失都是不可回避的客观现实。典当行风险的种类及其造成风险的原因各不相同,因此防范和化解典当风险的方法和途径亦有所区别,下面就典当行业的风险管理与矛盾管理谈几点意见。

三、防范对策:

就典当业务而言,主要涉及的是企业的风险管理与矛盾管理,风险管理是一门新兴的边缘学科,现代企业在发展过程中,必须高度重视风险管理,以降低经营风险。风险管理和矛盾管理主要有以下四方面的工作:

1.要抓好企业管理的远景和战略。我们认同“无中生有”,企业就是要创造多于投入的附加值。企业要持续经营,持续发展壮大,必须要一个清晰的远景目标。结合这一目标制定出发展战略,还要随着企业经营环境的变化,及时予以修正,主动调整才能减少被动或突发事件对经营的负面影响,从而有效控制不利风险因素的发生,将风险损失降到最低限度;

2.管理流程的完善和经验的积累应用。风险管理是指团队通过风险识别、风险量化和风险控制,采用各种管理办法,对所涉及的各种风险实施有效的控制和管理,从而使风险后果利大弊小;

3.做好风险管理流程和经验积累的关键有四点:

1)识别风险,按照经济风险、技术风险、管理风险、人员风险确定在哪个系统中存在那些潜在风险,识别各类风险源和风险事件,掌握足够的信息,最终确定哪一笔业务可能遇到风险事件;

2)风险分析和规划,对风险源和风险事件进行分析、评估,可采取定性分析和定量分析相结合的方法进行分析,对于已预计到可能产生风险的业务,可根据其特点采取不同的风险缓解、风险转移、风险回避等方法,确定应对原则,做好管理规划。根据风险分类提出风险管理计划,制定应急措施计划和风险防范预案;

3)风险控制,对每一笔较大的业务实施监管,当出现的风险事件与原来的估计有差别时,应动态地进行风险识别、风险分析和风险规划,在操作中,在特定坏境下,允许犯错误,但绝不能犯同样的错误及相同风险的连续出现;

4.风险的维护。风险管理前三个环节仅占整个流程的40%,而经验的学习和积累则占60%。因为在这个过程中,积累丰富成功的、以及失败的经验,并将其切实有效地应用到未来的风险管理中,这才是降低风险发生的核心和关键。3.防范风险的准备与出现风险时的应变。即便我们前面的两个环节做的非常完美,还是不能保证没有风险。一旦出现风险,就得分析风险衍生结果的程度,分别采取风险接收、风险回避、风险降低和风险转移等方式,以保证主体目标的实现。在这个过程中要用到风险准备金,在动用风险准备金上要做到合理有计划,如果没有预提风险准备金而用到时,要在当年的收益中扣除,企业发生年度亏损时,可用下一年的税前利润弥补,下一年度利润不足时,可在五年内用税前利润延续弥补,五年内不足以弥补的,应当用税后利润弥补。;

5.企业管理的核心是矛盾管理,其最重要的一环是发现矛盾、解决矛盾。管理以人为本,充满变化的人生,由于变化并赋予人的感情因素则势必出现矛盾,因此矛盾的管理和处理就充分体现了“理”的作用,解决矛盾首先要把握四种人生特征:

1)把握好“识人善用、用人不疑、用人要疑”三个原则。选人、识人要充分分析三个因素:a.关联资源,b.核心素质,c.激励特征;

2)把握员工的需求层次。人在获得安全生存和尊严的情况下,自然会追求更高层次的自我实现目标,人的职业生涯规划是处在不断调整变化中的,矛盾源于诉求,深入了解并理解人的需求,解决好社会需求、企业需求、个人需求三者之间的平衡关系,做好员工职业生涯规划,才可保证矛盾发生的可能性降到一个合理的限度;

3)把握好感知的折衷,管理在变化过程中衍生出的诸多矛盾需要去沟通、谈判。每个人在纠纷矛盾的解决中均要把握好一个“度”字。感知中要达到一种矛盾谈判的双方,在感知上达到认同的程度;

4)认同感是管理好企业的基础和标准。管理的最高境界就是在不知不觉中限制了部下的自由意志,从而形成上下级之间的和谐共处,使员工在和睦的气氛中努力工作。



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