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抵押物被查封或扣押后,贷款展期的相关法律问题

(1)延期的法律性质

最高人民法院原批准[河南省高级人民法院最高人民法院关于贷款合同当事人未经担保人同意达成延期还款协议后担保人是否继续承担担保责任的批准:贵院[1987],豫发经字第3号,收悉我收到你的通知。经研究,并征求有关部门意见和答复如下:在担保合同中,经担保人同意,担保人仅对所签署(盖章)的担保内容承担担保责任。如贵院要求,南乐县公路管理科在借款人南乐县大华贸易公司与贷款人中国工商银行南乐县分行于1985年3月签订的贷款合同中加盖担保人印章。因此,借款人应承担保证合同中借款人义务的责任。但是,在履行合同过程中,借款人和贷款人在未通知担保人或未征得担保人同意的情况下,于同年4月下旬达成书面协议,将还款日期延长一个月。这一变化应被视为建立新的法律关系和终止原担保合同。

因此,南乐县公路管理处不再承担保障责任。贷款展期视为债务展期,回复无效。最高法院【担保法司法解释第三十条】作出司法解释后:担保期间,债权债务主合同的数量、价格、货币、利率发生变化。未经保证人同意减少债务人债务的,变更后的合同保险仍由保证人承担。债务人债务加重的,担保人对加重部分不承担担保责任。债权人、债务人变更主合同履行期限的,未经保证人书面同意,保证期间为原合同约定或者法律规定的期间。]

以及对有关问题的答复[最高人民法院关于原贷款期限延长贷款效力的答复》(法律函[2000]12号):延长贷款是原贷款合同性质的变更。贷款展期是否不符合中国人民银行《贷款通则》的规定,应当认定为无效?根据中国法律的规定,本合同的效力应当依照我国的法律、行政法规确定。只要延期合同是双方在平等自愿的基础上真实表达意愿,就不违反法律法规。行政法规的禁止性规定应当认定为有效。]

延期的法律性质再次得到确认。认为贷款期限的延长实质上是债务的变化,原有债权与债务的关系仍然存在。因此,在最高额抵押担保中,即使主债权的决算到期,原属于最高额抵押担保的主债权仍属于展期后最高额抵押担保的范围(当然,如果贷款展期发生在最后一期内l对债权的说明,毫无疑问,主债权展期后属于最高抵押担保债权范围。

(2)贷款延期对担保人的影响

贷款的延期原则上应由保证人同意,否则保证人对债务人债务加重部分不承担保证责任。同时,保证期为原合同规定或法律规定的期限,其起止点不受延期合同的影响。司法解释对延长期间抵押人的责任没有明确规定的,担保法部门依法解释,上述担保的有关规定也适用于抵押担保。本法规定,除保证人以外的其他保证人同样适用[担保法司法解释第三十条]的有关法律。此外,中国物权法【物权法第六条】中不动产权利的设立、变更、转让和消灭,应当依照本法规定办理登记。动产权利的设立和转让,依照法律规定交付。

物权法第一百八十五条设立抵押权,当事人应当以书面形式订立抵押合同。

抵押合同一般包括下列条款:

(一)担保债权的种类、数额;

(二)债务人履行债务的期限;

(三)抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权或者所有权;

(四)担保范围。

第一百八十七条以本法第一百八十条第一款至第三款规定的财产或者本法第五款规定的在建工程抵押的,应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。规定登记是设立或者变更物权的有效条件。商业银行办理房地产抵押业务,还应当征得抵押权人同意,办理抵押权变更登记手续。抵押权人未经同意或者未经抵押权人同意,但未办理抵押权变更登记手续的,不发生物权变更的效力,此时存在。抵押权在登记时仍然是原抵押权。因贷款延期等担保债权增加的利息不属于原抵押权范围,抵押权行使期间也应当控制在贷款延期前主要债权的诉讼时效范围内。

(3)抵押权被查封或扣押后,如何设置展期,更有效地防范相关风险?

基于上述分析,在最高抵押担保中,最高抵押担保的主债权是在抵押物被查封或扣押时确定的,所有确定的主债权是扣押或扣押时原抵押担保的所有主债权的范围。如果此时一项或全部主债权延期,无论抵押人是否同意,抵押物已全部灭失,抵押权已变更。可以记住,现有的抵押权仍然是扣押抵押物前登记的抵押权。为防止原抵押权在原所有人债权诉讼时效范围内不行使的风险,人民法院不予保护,建议将扣押、扣押抵押财产后的贷款展期尽可能控制在主债权在抵押担保范围内的诉讼时效,存在因展期而增加的利息和其他担保债权不属于抵押担保范围的风险。



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